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住宅ローンの審査に通るためには、事前にいろいろな書類を準備しなくてはなりません。これはかなり面倒で、時間もかかります。その時間と労力を無駄にしないためにも、審査の傾向と対策をしっかり立てておきましょう。借り手自身の返済能力のほかに、これから購入する住宅も審査の対象となりますので、物件もしっかり選んでくださいね。
住宅ローンの審査基準で大きなポイントを占めるのは、返済比率と担保掛目です。
● 返済比率
返済比率とは、｢年収｣に対する｢住宅ローンの年間返済額｣と｢その他(自動車ローンや教育ローンなど)の年間返済額｣を足した金額の割合(％)を指します。
計算式は以下のようになります。
(住宅ローン年間返済額＋その他のローン年間返済額)÷年収
一般的な銀行の場合、返済比率が35％以内なら、審査に通ります。金融機関によっては40〜45％まで認められるところもあります。変動金利や固定金利選択型で借りる場合は、「審査金利」と呼ばれる金利(3％〜4％くらい)で計算されます。
銀行はこの返済比率を確認することで、金利が上昇しても住宅ローンの返済をちゃんとできるかどうかを判断しているわけです。
●担保掛目
担保掛目とは、「マイホームの購入価格(マイホームの価値)」に対する｢住宅ローン借入希望額｣の割合(％)です。
計算式は以下のようになります。
住宅ローン借入希望額÷マイホームの購入価格
担保掛目が100％ということは、頭金がなしということです。審査基準は担保掛目80％(頭金を20％払わないといけない)という住宅ローンもあれば、100％までOKというものもあり、様々です。
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